blog comments powered by Disqus

Hypotheken onder water: een ramp?

woensdag 5 september 2012 8:00
De afgelopen weken zijn er weer zorgwekkende berichten over de woningmarkt gepubliceerd. Zo blijkt uit cijfers van onder andere het CBS en ING dat de huizenprijzen nog steeds dalen, waardoor steeds meer hypotheken 'onder water' komen te staan.

Dat woninghypotheken 'onder water' komen te staan houdt in dat de waarde van de woning op dit ogenblik lager is dan de waarde van de hypotheek die op de woning rust. Dus als de woning per direct verkocht wordt, blijft de verkoper met een restschuld zitten. Nu kun je daar wel een paar kanttekeningen bij plaatsen. Allereerst lijkt het een hypothetische kwestie als er geen reden is om de woning te verkopen. Dan is het alleen nog maar een fictief verlies. Want geen verkoop is geen verlies, dus voor zittenblijvers is er niets aan de hand. Wordt zitten blijven eindelijk eens beloond!

Ook lijkt er niets aan de hand als dit een kwestie van marktwerking is. Prijzen stijgen en dalen immers voortdurend in meer of mindere mate. En wat daalt, zal op een dag dan ook wel weer stijgen. Althans, dat zegt de theorie.

Wat is dan het probleem?

Wat de huidige situatie echter zorgelijk maakt is het feit dat wij ons in een situatie bevinden waarin de marktwerking al enige tijd verstoord is. Zo dalen de huizenprijzen al een aantal jaar op rij. Inmiddels bevindt het huidige prijsniveau zich op het niveau van omstreeks 2004. De grote stijging uit de periode rond 2005 tot de start van de ‘crisis’ in september 2008 is daarmee verdwenen.

In die periode zijn er ook veel huizen verkocht. Veel kopers van toen hebben nu dus nog geen overwaarde op de woning. Dat houdt ook in dat die kopers de bijkomende ‘kosten koper’ van toen nog niet terugverdiend hebben, voor een gemiddelde woning al gauw tussen de 8 en 10% van de koopsom.

Jongeren van toen die nu wel toe zijn aan het doorstromen vanuit de starterswoning, moeten daarom in ieder geval rekening houden met het niet terugverdienen van de kosten koper. Ook andere groepen die verplicht moeten verkopen in verband met een baan elders, werkloosheid of echtscheiding moeten hiermee rekening houden.

Maar hoe lang duurt dat dan?

Dat is precies de onderliggende oorzaak onder het probleem van de verstoorde marktwerking van de woningmarkt. De daling duurt al een tijd en er is nog geen enkel zicht op een wijziging van de daling naar een stabilisatie of een voorzichtige groei. Dit komt doordat de woningmarkt een afgeleide is van de stand van de economie: wijzigt het consumentenvertrouwen, stijgt de werkgelegenheid of zijn er andere economische en politieke factoren, dan beïnvloedt dat ook onze keuzes ten aanzien van huisvesting en dus de woningmarkt.

Op dit ogenblik zijn er te veel onzekerheden die van invloed zijn. Zo gaan wij binnenkort naar de stembus en zal het wellicht weer maanden duren voordat er een nieuwe regering is. Dan is het vervolgens maar de vraag of het nieuwe kabinet eindelijk eens structurele hervormingen op de woningmarkt gaat doorvoeren. Daarnaast is de ‘crisis’ dan nog niet opgelost en zal dit kopers voorlopig voorzichtig houden.

Dus er is geen oplossing op korte termijn?

Nee, helaas niet. Daarvoor zijn er te veel factoren van invloed. Een goed advies is er natuurlijk wel: voor hen die niet hoeven te verhuizen, blijf voorlopig lekker zitten en let goed op het rentetarief van de hypotheek bij verlenging.

Voor hen die een nieuwe of andere woning kopen: ga niet meer maximaal financieren, ook al wil de bank dit nog wel lenen. Dan is bij een verlies bij verkoop ten opzichte van de aankoopsom er niet direct een restschuld bij de bank waaraan je nog lang kunt aflossen.

FrisoXpert voor uitplaatsing en herplaatsing van bedrijfsmatige huurders bij renovatie

Winkelpand

FrisoXpert beoordeelt en adviseert over VO, DO en marktpositie

Pand aan water

FrisoXpert verhuurt en beheert wijkwinkelcentra met overige voorzieningen

Winkelstraat

FrisoXpert begeleidt herontwikkeling en verhuur van kantoorruimtes

Rood bedrijfspand

FrisoXpert verhuurt en beheert winkelcentra

Winkelpand

FrisoXpert begeleidt trajecten van (her-)ontwikkeling tot en met oplevering

Real Estate

FrisoXpert bemiddelt bij aan- en verhuur van winkels

Interieur

FrisoXpert adviseert en verkoopt uw nieuwbouwplannen

appartementencomplex

FrisoXpert begeleidt trajecten van onteigening en uitplaatsing

Onteigening

FrisoXpert verhuurt en beheert 'gemengde complexen'

Appartement

FrisoXpert begeleidt herbestemming en bestemmingsplan wijzigingen

Vrijstaande woning